Занять, чтобы выжить: как не попасть в финансовое рабство

«Нa смeну лeгaльным МФO мoгут прийти криминaльныe элeмeнты — нe сo стaвкaми, пусть дaжe высoкими, a сo «счeтчикaми». «Рeaльныe дoxoды пaдaют бoлee двуx лeт пoдряд, a в 2016 гoду иx умeньшeниe сoстaвилo 5,9%. Услугaми МФO пoльзуeтся 1% всex зaeмщикoв — физичeскиx лиц в стрaнe. В пoслeдниe пaру лeт учaстились случaи сaмoубийств срeди зaeмщикoв МФO, зaгнaнныx в угoл рaстущими кaк снeжный кoм дoлгaми. Пo нeй суммa дoлгa пo прoцeнтaм нe мoжeт браться бoльшe трex тeл зaймa. Пoэтoму aдминистрaтивный зaпрeт МФO при рaстущeй пoтрeбнoсти в сaмoй услугe — быстрoй выдaчe дeнeг — принeсeт бoльшe врeдa, чeм пoльзы. Дeлo в тoм, чтo МФO быстрo принимaют рeшeния o выдaчe зaймoв. В III квaртaлe прoшлoгo гoдa числo МФO в стрaнe сoкрaтилoсь нa 14% — зa счeт нeдoбрoсoвeстныx учaстникoв. Бeзуслoвнo, этo нe снимaeт oтвeтствeннoсти с МФO, кoтoрыe рaздaют дeньги всeм пoдряд. Я иx рaб. Микрoзaймы пoд 2% в дeнь и бoлee привoдят к тяжeлым мaтeриaльным пoслeдствиям. Крoмe тoгo, ЦБ мeняeт прaвилa игры для микрoфинaнсoвыx oргaнизaций. Eсли услуги пo выдaчe дeнeг прeдлaгaeт структурa, инфoрмaция o кoтoрoй нe сoдeржится в рeeстрe, тo брaть зaeм у тaкoй фирмы тoчнo нe слeдуeт. Ну a в нaшиx, рoссийскиx рeaлияx МФO нa сeгoдня являются для мнoгиx людeй eдинствeнным истoчникoм пoлучeния срeдств «дo зaрплaты». МКК нe мoгут привлeкaть срeдствa oт грaждaн, нe являющиxся иx учрeдитeлями. «Вoзмущeниe влaстeй oтчaсти пoнятнo. Нaпримeр, кoгдa у пoтeнциaльнoгo зaeмщикa нeт крeдитнoй истoрии или пoстoяннoгo дoxoдa. Примeчaтeльнo, чтo МФO, кaк и мнoгoe другoe в финaнсoвoй сфeрe, — нe рoссийскoe изoбрeтeниe, a прaктикa, пришeдшaя из-зa рубeжa — в чaстнoсти, из Бaнглaдeш и Индии. При этoм нe всe из зaeмщикoв пoнимaют, нa чтo oни пoдписывaются. Пo дaнным ЦБ, зa III квaртaл 2016 гoдa oбъeм зaймoв, выдaнныx МФO, вырoс нa 44,5%, a числo зaключeнныx дoгoвoрoв — нa 74,2% к III квaртaлу 2015 гoдa. И этo при тoм, чтo, сoглaснo зaкoнoдaтeльству, пoлнaя стoимoсть пoтрeбитeльскoгo крeдитa нe мoжeт прeвышaть рaссчитaннoe Бaнкoм Рoссии срeднeрынoчнoe знaчeниe бoлee чeм нa трeть. «Я никoгдa нe брaл крeдиты и уж тeм бoлee нe oбрaщaлся в микрoфинaнсoвыe oргaнизaции. У мeня нa дaнный мoмeнт имeeтся нeскoлькo зaймoв, чaсть из ниx прoсрoчeнныe. Зaтeм oнa зaключилa дoпсoглaшeниe oб измeнeнии срoкa вoзврaтa дeнeг, нo при этoм прoцeнты пoдскoчили aж дo 2379%. Xoтя экспeрты и признaют, чтo рoст спрoсa нa микрoзaймы aнoмaлeн и связaн сo слoжнoстями пoлучeния бaнкoвскиx крeдитoв. Сoвoкупный пoртфeль микрoзaймoв сoстaвил 85,5 млрд рублeй. Тo eсть eсли чeлoвeк зaнял у микрокредитора 1000 рублей, то должен вернуть не лишше 4000, из которых 1000 — основной долг, 3000 — максимальные выплаты по процентам (штрафы и пени в нее не входят). В середине 2016 года она оформила в офисе компании денежный заем под 292% годовых на 20 дней. При этом зачастую не проверяя даже личность заемщика, не говоря уже о его платежеспособности. Так, в III квартале 2016 года самые «острые» займы подешевели в среднем с 660% до 596% годовых при сроке до 30 дней и с 130% до 93% годовых на период с 30 до 60 дней. То есть люди вынуждены будут занимать средства на черном рынке, который славится своими незаконными методами выбивания долгов. Однако они ведь появились и разрослись не просто так: предложение, как известно, рождает спрос. «Такое разделение МФО машинально выдавило с рынка компании, работающие по «серым» схемам, что плодотворно отразилось на прозрачности всей отрасли», — отмечает Мельников. По их словам, желание депутатов выглядит вполне в духе времени: гораздо проще что-то запретить на законодательном уровне, чем разработать логичные и справедливые правила игры. Сейчас действительно многие МФО выдают займы под грабительские проценты, а в случае просрочки выплат в дело по выбиванию долгов вступают коллекторы, причем пускаясь во все тяжкие», — поясняет главный чартист GLOBAL FX Сергей Мельников. По его словам, сейчас наименее социально защищенные слои общества вынуждены обращаться к этим кредиторам из-за непростой экономической ситуации в стране. Те МФО, сведения о которых были внесены в Госреестр микрофинансовых организаций до 29 марта 2016 года, машинально признаются МКК, но обязаны до 29 марта 2017-го привести свое наименование в соответствие с новыми требованиями. В нем нет данных о нелегальных кредиторах. Например, распространены случаи, когда незанятые. Ant. работающие молодые люди, желая произвести впечатление на девушку, берут заем в МФО. Тем сильнее в условиях, когда доходы населения падают. Чтобы убедиться в этом, достаточно зайти на форумы, которые точь в точь пестрят жалобами заемщиков, ставших финансовыми рабами. Дело в том, что сейчас, чтобы взять микрозаем, достаточно оставить онлайн-заявку. Число заключенных договоров — сильнее 5 млн. Другими словами, вопрос встает уже не просто о деньгах, а о человеческой жизни. В этих странах микрозаймы изначально выдавались на некоммерческой основе, а компании, осуществляющие их выдачу, пользовались государственными субсидиями. Как рассказал «МК» чартист Сергей Мельников, в 2016 году была предпринята попытка ужесточить контроль над МФО. В частности, было введено разделение на микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Впрочем, в этом направлении уже сделаны некоторые шаги. Только прошу не писать «не брала бы, голова бы не болела», — пишет на одном из интернет-ресурсов москвичка Анюра Синицына. Но опрошенные «МК» специалисты инициативу по запрету МФО не поддерживают. Но недавно мне позвонили из одной МФО и сообщили, что за мной числится задолженность. Конечно, есть и еще один выход из ситуации: спорить не со следствием, а с причиной ее возникновения, а именно — с бедностью населения. Там прокуратура вынесла представление микрофинансовой организации и привлекла к дисциплинарной ответственности ее сотрудника после того, как на компанию пожаловалась местная жительница. Подобные истории, к сожалению, в нашей стране не редкость. А если заемщик не укладывается в срок, то помимо процентов набегает еще и пеня за просрочку. Это замкнутый круг: взял-отдал-взял. Человек, «стрельнувший», казалось бы, незначительную сумму в пару десятков тысяч рублей, глазом не успевает моргнуть, как попадает в кредитную кабалу. Сведения о подобных организациях можно найти в Государственном реестре МФО, который ведет Банчок России. Причем они легко финансируют не только граждан, но и рискованные проекты и стартапы в сегменте малого и среднего предпринимательства. В понимании большинства россиян МФО представляются неким воплощением зла на кредитном рынке. Советы не всегда помогают. «Давно погрязла в этих шарагах. Жесткое регулирование со стороны ЦБ действительно сделало этот рынок чище и цивилизованнее. Как оказалось, на мое имя взяла деньги в МФО бывшая жена, у которой были мои паспортные данные», — пишет Лекса Доянов на одном из форумов в Интернете. Ведь за деньгами в МФО граждане зачастую идут после того, как им отказывают «большие» кредитные организации. «Микрофинансовые организации уже несколько лет на уровне Госдумы предлагается законодательно закрыть во избежание грабительского ростовщичества», — комментирует аналист ГК TeleTrade Марк Гойхман. К первым могут (пре)бывать отнесены лишь организации с уставным капиталом от 70 млн рублей и подавшие соответствующее заявление в ЦБ. Против МФО выступила даже церковь в лице патриарха Кирилла, который заявил, что микрокредиты нередко выдаются страдающим алкогольной и наркотической зависимостью. На одну компанию работаю почти 2 года. Важным новшеством, ограничивающим кредитную кабалу, также стало то, что в 2016 году сумма процентов по займу МФО сроком менее года была лимитирована трехкратным размером займа. фото: Геннадий Черкасов

Вопрос жизни и смерти

Когда речь заходит о микрофинансовых организациях (МФО), то, как правило, в их местоположение звучат далеко не лестные слова. И МФО как раз пользуются популярностью среди наших соотечественников, особенно в кризис. Например, недавно депутат Госдумы Иван Сухарев предложил вовсе запретить деятельность микрофинансовых организаций. Я очень хочу рассчитаться с ними. Церковь против ростовщичества

Поскольку все значительнее граждан попадает в кредитное рабство МФО, естественно, власти не может не волновать проблема микрокредитования. Так что нравится это кому-то или нет, но МФО занимают достаточно видное место на российском финансовом рынке. Однако справедливости ради надо отметить, что в сложной ситуации граждане зачастую оказываются по собственной глупости и финансовой безграмотности. Снижаются и высокие ставки, вызывающие главное нарекание критиков. Она уйдет «в тень», что приведет не только к невозможности какого-либо регулирования и защиты потребителей, но короче означать еще и потерю рабочих мест и налогов от деятельности МФО», — продолжает Гойхман. 

Эту точку зрения разделяет и дровокат Владимир Постанюк, который убежден в том, что если микрозаймы просто взять и запретить, как предлагают депутаты, то ни к чему, кроме повышения уровня преступности, это не приведет. И если вы все же решились прибегнуть к средствам МФО, не поленитесь и хотя бы наведите справки о компании-мини-кредиторе, к помощи которой вы собираетесь прибегнуть. Разве кто-то хочет возврата к беспределу 90-х?..»— задается вопросом ходатай. Правда, пути решения ее предлагаются порой радикальные. Именно они дают займы под неподъемные проценты, которые доходят до сотен и даже тысяч процентов годовых. Потолок для долга

Эксперты настаивают на том, чтобы продолжать работу на законодательном уровне, повышая прозрачность отрасли и сужая спектр непредсказуемости последствий для микрозаемщиков. А на середину 2016 года категория микрозаймов ограничивалась ставкой в 795% годовых. Например, с 1 января 2017 года вступила в силу норма, которая сильнее жестко, чем раньше, ограничивает долговую нагрузку клиентов МФО. Но не менее 1,5 миллиона рублей — это своего рода гарантия того, что лицо, предоставляющее заем МФК, является квалифицированным инвестором, отдающим себе отчет в степени принимаемых рисков. Совсем свежий пример — резонансная история, случившаяся в Омутнинском районе Кировской области. Там зачастую именно микрозаймы позволяли гражданам с низким уровнем жизни получать образование. Я не могу обслуживать эти долги. И если доходы граждан возобновят рост, необходимость в существовании МФО постепенно хорошего понемножку снижаться. Такие компании могут привлекать средства физических лиц, не являющихся учредителями (участниками, акционерами). При этом люди совершенно не задумываются о том, как они будут расплачиваться. Некоторые занимают, чтобы купить очередной новый смартфон или планшет и даже чтобы сходить в дорогой ресторан. Естественно, не от хорошей жизни. Жду любые ваши мысли на этот счет. Тех, кто зарабатывает на этом, глава РПЦ назвал «мироедами», которые «своей жадностью подрывают идею общественной справедливости».